• na co dzień
  • porady

Bezpieczny kredyt hipoteczny. Nie przesadzaj z kwotą

2018-07-02

Niskie stopy procentowe, które dziś sprawiają, że kredyty są „tanie” i zachęcają wiele osób do ich zaciągania, nie będą utrzymywać się wiecznie. Maksymalnie wywindowana kwota kredytu przy dzisiejszym ich poziomie może zagrozić naszej płynności finansowej w przyszłości.

Wzrost dochodów gospodarstw domowych oraz niskie stopy procentowe sprawiają, że banki pozytywnie oceniają naszą zdolność kredytową i są gotowe udzielać wysokich kredytów. Jak wynika z analiz kredytowych trzyosobowa rodzina o łącznym dochodzie 6,5 tys. zł netto może obecnie otrzymać nawet pół miliona złotych kredytu!

Tymczasem kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, a wysokość miesięcznej raty uzależniona jest od zmieniających się stóp procentowych. Dziś tani kredyt może spowodować poważne problemy w przyszłości.

Zmienne składniki kredytu

Wielu z nas zapomina o tym, że nie wszystkie składniki, które decydują o wysokości raty kredytu hipotecznego są stałe. Zmianom podlega oprocentowanie uzależnione od wskaźnika WIBOR.

Stopa WIBOR to średnia wysokość oprocentowania, po którym największe polskie banki pożyczają sobie pieniądze.

WIBOR wyliczany jest dla różnych okresów pożyczania pieniędzy. Przy obliczaniu oprocentowania kredytów hipotecznych najczęściej brany jest pod uwagę WIBOR 3M, czyli trzymiesięczny.

Gdy wskaźnik WIBOR 3M w 2008 roku wynosił około 6,5%, kredyty były o prawie 5% droższe niż obecnie. Obecnie WIBOR 3M wynosi 1,7%, stąd kredyty są tańsze. Ale taka sytuacja nie będzie trwać wiecznie.

Jak w raporcie infoKredyt alarmuje Związek Banków Polskich, znajdujemy się obecnie w okresie inflacji. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się jednak na podniesienie stóp procentowych, kredyty staną się trudniejsze do spłaty, gdyż wysokość rat wzrośnie. Zobaczmy to na przykładzie.

Nawet kilkaset złotych różnicy

Jeśli w drugiej połowie 2017 roku ktoś wziął kredyt na kwotę 300 tys. zł ze stałą ratą na 25 lat, przy stałej marży banku na poziomie 2% oraz oprocentowaniu zmiennym uzależnionym od stawki WIBOR 3M jego rata wynosiła ok. 1500 zł.

Jeśli w ciągu kilku lat stawka WIBOR wzrośnie dwukrotnie, rata takiego kredytu wzrośnie nawet o 200 zł. Jeśli jednak stawka WIBOR wróciłaby do poziomu z 2008 roku, kiedy to była niemal 4 razy wyższa niż obecnie, miesięczna rata byłaby nawet o 600 zł wyższa niż w początkowym okresie spłaty kredytu! Taka sytuacja mogłaby poważnie nadszarpnąć budżet domowy naszych przykładowych kredytobiorców. Jak zatem dobrać bezpieczną wysokość kredytu? Trzeba pamiętać o kilku zasadach.

  • Bezpieczna wysokość zadłużenia gospodarstwa domowego to maksymalnie 30% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego.
    I nie chodzi tylko o kredyt hipoteczny, lecz o sumę wszystkich zobowiązań: kredytów konsumpcyjnych, kart kredytowych, debetów w kontach.
  • Koszt zakupu mieszkania to nie tylko kredyt bankowy.
    To także obowiązkowy wkład własny, opłaty notarialne, podatek od czynności cywilnoprawnych, koszty wykończenia mieszkania lub remontu, a także koszty eksploatacji: czynsz, rachunki, ubezpieczenie. Te kwoty także trzeba uwzględnić w ogólnej kalkulacji budżetu domowego.
  • Przy kalkulacji dopuszczalnej wysokości raty kredytu weź pod uwagę ewentualność nawet trzykrotnego wzrostu stóp procentowych.
    Ile wówczas wyniosła by Twoja rata? Jaki byłby jej stosunek do poziomu Twoich dochodów? Nie przekraczaj poziomu 30% zobowiązania do dochodów!
  • Zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny zbuduj sobie tzw. poduszkę finansową.
    To środki w wysokości ok. 6-krotności miesięcznych kosztów utrzymania (z uwzględnieniem spłaty zobowiązań), które umożliwią Ci spokojne funkcjonowanie w sytuacji np. nagłej utraty dochodów lub choroby.

Monitoruj swoją sytuację finansową

Nadmierne zadłużenie powoduje problemy ze spłatą kredytów, a przez to tworzenie negatywnej historii kredytowej. Jak wynika z danych BIK aż 70% osób ogłaszających upadłość konsumencką robi to z powodu problemów ze spłatą kredytów.

Każde spóźnienie ze spłatą raty powyżej 60 dni jest odnotowywane w BIK i wpływa na naszą historię kredytową. W Polsce około miliona kredytobiorców ma problemy z terminową spłatą zadłużenia.

Aby nie dopuścić do opóźnień na bieżąco monitoruj swoją sytuację finansową korzystając z Raportu BIK. Dowiesz się z niego, czy wszystkie zobowiązania spłacasz w terminie, czy nie ciążą na Tobie cudze kredyty oraz jak oceniają cię banki.

Zamów także Alerty BIK, które w czasie rzeczywistym poinformuję Cię o ewentualnej próbie wyłudzenia kredytu na Twoje dane, a także poinformują o spóźnieniu w spłacie raty kredytu, rachunku za prąd, gaz, telefon, itp.

Sprawdź swój kredyt

Sprawdź

ZOBACZ RÓWNIEŻ